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[车贷]车贷风控路向何方

  数据地图的法治周末记者秋飞两年前对“配额秩序”的要求,P2P平台已经转化为汽车贷款领域,当最进局时,有1000多家。

  目前,在备案的压力下,“扫荡犯罪分子、除恶”的专项行动对汽车贷款等违法行为构成了重大打击。许多中小型汽车贷款平台被关闭,汽车贷款平台的数量骤降到不到400个。

  已经在汽车贷款行业工作了七年的姚红经历了这些变化,两年前他预测“跑到田野”平台上有很多投机者。这些平台的最终结果只能是突然离去。

  “这些平台制造了一系列混乱的现象,通过二次按揭汽车贷款和非法常规贷款来快速赚钱。现在,规范和纠正这些违规行为对我们是有好处的。”作为小额信贷网络的创始人,姚红知道,虽然汽车贷款的门槛很低,而且很容易复制,但如何有效地控制风险,是每个汽车贷款平台都想按照规定发展、盈利的问题。正在尝试解决。

  员工“砸钱店”的道德风险被认为是控制汽车贷款平台风险、实现盈利的重要手段。

  他说:“车辆有很强的流动资金作为抵押品,即使出现坏账,收回车辆基本上也可以弥补坏账造成的损失。“几乎所有的汽车贷款业务都是有线商店,可以从更多层面进行风险控制审查,从而有效控制风险,降低平台坏账率。”互联网金融行业观察员鄢钢(化名)上周末告诉记者,在过去两年里,汽车贷款行业经历了一个爆发期。出于冲动,许多中小型平台“不以汽车为代价来看待人。”汽车信贷的竞争已经恶化,离线商店的模式也很激烈。诸如管理困难等弊端开始出现。

  以小额贷款网络为例,姚红向法治周末记者提到,小额贷款网络在开发初期铺设线下商店时采用了特许经营模式。然而,特许经营商“各占山”不利于统一的风险控制标准,2014年年底,小额贷款网络中的所有新店都变得“直接”。如今,小额贷款网络中有499家店铺,离线员工人数超过10,000,比以前减少近5,000家。

  为什么店铺数量增加,而负责按揭登记、车辆检查、GPS安装等的线下员工数量减少?姚红坦言,汽车贷款行业的一线员工素质一直存在不均衡的问题。减少工作人员是一项倡议。为了减少线下销售人员利用借款人信息不当的可能性,小额信贷网络目前主要利用金融技术手段审批贷款,从而取代线下销售人员获取客户。

  么红表示,该行运营商不当使用借款人信息,更多涉及“两注”问题。

  汽车贷款领域中的“双抵押”,是指将再次作为抵押品抵押的车辆抵押而获得贷款的行为。

  “一些销售人员保留了接触抵押贷款业务的借款人的信息。离

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开公司进入其他平台后,他们会联系借款人向车辆推荐“随身携带”车辆以获得更多贷款,借款人将再次借款。它引起了长期借贷。“姚宏表示,由于有许多中小型平台进入该行业,小额贷款网络的员工已成为这些平台的”香椿“。 “曾经有一个小额贷款网络的总销售员直接招募到其他平台。当副总统的情况发生时,这种浮躁将巧妙地影响所有从业者。“

  “销售人员的稳定性很差。汽车贷款行业中经常出现“吃了这个,吃了那个”的现象。可以毫不夸张地说,汽车贷款最大的风险来自员工的道德风险和操作风险,坦率地说,恶性汽车抢劫的根本原因是“两管”问题的存在,需要整个行业加以抵制。

  更强有力的信贷前风险控制是如何抵制的直接借钱的app?虽然不同的汽车贷款平台有不同的选择,但巧合的是,该平台必须注重风险控制。

  北京一家汽车贷款平台负责人上周末告诉记者,该平台正从汽车信贷转向汽车抵押贷款,尽管成本会上升,但提前控制车辆将避免收集阶段的风险。

  姚宏认为,质押车还存在其他风险,这将使平台承担更高存储车辆的责任,运营成本过高。

  “在业务系统中,我们建立员工的操作流程,了解员工在做什么,使员工尽可能少地获取客户信息,并消除中介。”姚红告诉记者,在选择借款人时,小额信贷网络将“人车并重”,F.只从以前的汽车信息,如品牌、价值、年龄、车型、颜色等,慢慢地转向人的信息的同时。

  顺便提一句,网络副总裁郝歌也透露,网络不仅会查看车辆信息,还会引入一些信用评估方法来评估借款人的信用。

  “只要最终批准的贷款限额不超过该车辆的按揭评估价值,则同时采用信贷贷款的做法进行贷款前评估是可行的。”延伸条纹

  对于汽车贷款行业未来的发展趋势,郝戈认为,“八八规则”在汽车贷款市场中发挥了作用。龙头企业占据绝大部分市场份额。虽然监管加代码导致了行业规模的整体下滑,但也加速了。随着中小型平台的退出,行业市场的集中度不断提高。在未来,大平台品牌形成后,资本成本将下降,然后资产回报将降低借款人的借贷成本。

  此前,为了方便贷款,许多平台销售人员对借款利率等信息进行了含糊的解释,同时也出现了一些不知情的隐性费用案例,“常规贷款”不时发生。

  在这方面,小额贷款网络等龙头企业目前正在提升行业服务透明度,为借款方提供标准化的服务,确定100%的贷款额到账户。

  “未来,汽车贷款平台之间的差距将不断扩大,大公司的市场将变得越来越大,小公司的市场将变得越来越小。”扩展预测

     责任编辑:马蓉蓉

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